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“买49元的惠民保，还是元的穗岁康？”
“听说惠民保升级了，现在有49元和89元两种，有什么不一样？”
年近岁晚，两款广州人专属的普惠性医疗险还有一个月左右就截止投保。
不少街坊还在纠结要买哪款，生怕买错住院赔不了。
今天我们就仔细分析一下，究竟惠民保和穗岁康，谁更值得买。
01.谁更容易理赔？
买保险，当然首要关心能赔多少钱。
穗岁康已经运行了差不多1年，而惠民保是2年，正好有一些理赔数据可供参考。
我们先说穗岁康，因为它的数据披露得比较详细。
穗岁康在自己官微公布了最新的运营数据，截止日期是10月20日。
这份成绩单，涵盖差不多整整10个月，足以代表一整年的表现。
内容不多，但当中有2个数字很重要。
人均获赔1.69万；
减轻个人负担率达35.5%。
这2个数字代表什么呢？
大家请看下图。
减轻个人负担率，意思是出院结算时本应自费的那部分钱，穗岁康再帮你承担一部分。
比如你本来要自费元，有穗岁康就可以少付元。
穗岁康人均报销1.69万，除以35.5%，等于本来要人均自费4.76万元。
换句话说，就算有穗岁康，人均自己还要掏3.07万元（4.76-1.69）。
那么惠民保又如何？
惠民保在自己官微发布了年上半年的理赔报告，但没有详细数据，仅列举了4个案例，透明度不如穗岁康好
4个案例如下：
H女士，84岁：住院账单22万，医保报销10万，惠民保报销7.3万
Y少年，17岁：住院账单19万，医保报销8.1万，惠民保报销6.3万
L小童，2岁10个月：住院账单20万，医保报销8.7万，惠民保报销4.1万
C女士，59岁：住院账单8.6万，医保报销1.6万，惠民保报销3.9万
老实讲，单凭上述几个案例，很难评估惠民保的功用。
上述几个案例应该是赔得最多的，因此作为宣导材料公之于众，估计其余大多数人应该赔得很少。
惠民保年只赔医保范围内的费用（除去院外特药），刨去医保报销的钱和2万免赔额，再能报的钱实在有限。
为了与穗岁康竞争，年惠民保增加了89元的升级版，终于可报自费部分。
这下子惠民保（升级版）跟穗岁康才有可比性，毕竟能否报自费部分才是买医疗险的关键点。
02.谁的保障更好？
本节是重点，我们要详细对比惠民保（升级版）和穗岁康的保障内容。
下文我们说惠民保，其实就是指升级版。
毕竟有报自费部分的升级版可买，就不要贪便宜买基础版。
真碰上大病要住院，省这40元，分分钟要多花几万元，后悔死你。
大家请看下图，它是版惠民保和穗岁康的详细对比。
绿色部分是医保范围的住院和门特，两者其实相差不大，区别是穗岁康免赔额1.6万，但惠民保要2万。
因此医保范围内的保障，当然是穗岁康好一点。
但重点是自费部分，也就是蓝色一栏，我们看到惠民保更加好。
无论是住院还是门特，只要是自费部分惠民保都纳入报销。
穗岁康把项目拆得比较细，仅有住院药费、检查费和门诊合规药可报，范围比惠民保窄。
尤其是住院，要花的钱可不止药费和检查费，还有救护车费、手术费、诊疗费、材料费等等。
穗岁康住院免赔额1.6万好像比惠民保低，但因为排除了这么多费用，实际免赔额更高。
住院赔付比例更不用说，穗岁康70%比惠民保80%要低。
门特的情况也类似，惠民保是大包大揽，但穗岁康只报门特合规药，且免赔额很高，赔付比例低。
最后是院外购药，这是穗岁康没有的。
院外购医院开不了，如果拿处方到药房自己买，医保和绝大多数商业医疗险都是报不了的。
惠民保有38种特药在广州13家指定药房购买，可0免赔额%报销，这比穗岁康又更胜一筹。
综上分析，加上比穗岁康还便宜差不多元，惠民保无疑是更好的选择。
03.小心既往症不赔
想买惠民保的街坊不要心急，要小心既往症。
既往症是指投保前已经有过的病，通常是严重疾病或慢性病，感冒发烧这些日常小病不算。
如果有既往症，商业保险肯定是不赔的，除非是某些允许带病投保的产品。
虽然惠民保是普惠性的医疗险，但仍有5类既往症是不赔的。
首当其冲就是癌症，即恶性肿瘤。
如果投保前得过癌症，投保后因为癌症住院或门特产生的一切费用，惠民保是不赔的。
其余既然症还包括高血压、糖尿病和肝硬化等常见慢性病。
街坊在买之前一定要看清楚，确认自己或家人没有既往症，否则买了惠民保也赔不了。
如果发现自己或家人有既往症怎么办？
只能退而求其次，老老实实买穗岁康。
穗岁康不限既往症，更适合身体不太好的街坊。
04.最后几句
穗岁康和惠民保其实都挺实惠，每天花几毛钱，关键时候可能就帮你省下好几万元。
不过两者各有所长，大家按照下面的原则去选择就行。
49元的基础版惠民保就不要考虑，不报自费部分没什么意义。
优先选89元的升级版惠民保，因为自费部分比穗岁康更好，价格还更便宜。
但有上述5类既往症的街坊，只能老老实实买穗岁康，很难有更好的选择。
惠民保明年1月15日截止投保，穗岁康是本年12月31日。
还没搞定的街坊记得抓紧时间，不要错失良机。
好，今天就到此为止。
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